¿Quién toma la decisión de aceptar un cheque en una empresa? ¿Cumple un potencial cliente con sus obligaciones comerciales y financieras? Estas y otras preguntas claves, que los comerciantes se formulan frecuentemente, las responde en cuestión de segundos Inforcheck, una empresa creada en 1987 con el propósito de proteger a los usuarios de eventuales fraudes. "Nuestro sistema está aplicado al estudio de la confiabilidad de los cheques con el objetivo de minimizar el riesgo de nuestros clientes, y oficia como herramienta fundamental al momento de la toma de decisiones", afirma su fundadora y directora Susana Crespo.

La creación de Inforcheck hace más de dos décadas fue consecuencia de los problemas generados por la práctica extendida de emitir cheques sin respaldo. En aquella época, un 20%-25% de esos instrumentos rebotaban por falta de fondos. Crespo, que ya tenía experiencia en administración de empresas, recuerda la incertidumbre que provocaba un cheque pues no había mucha información disponible a la hora de aceptarlo como pago. "No se sabía a quién recurrir porque los bancos no informan sobre la disponibilidad de fondos de una cuenta corriente y las fuentes privadas no siempre son confiables. Entonces, había que gestionar su cobro mediante negociaciones complejas. Ya era un hábito buscar soluciones más o menos ortodoxas, como la extensión de los plazos de vencimiento, descuentos, `calesitas`, etc. Por eso, nuestra empresa apuntó a restituir la confianza en el cheque como medio de pago dando información certera y exacta al instante".

INFORMACIÓN PUNTUAL. Como la plaza local estaba muy distorsionada en 1987, "difícilmente alguien podía confiar en los datos y recomendaciones de una empresa recién creada sobre la aceptación o no de un cheque, especialmente si no se conocía al emisor, a menos que ella misma se hiciera cargo de su pago", explica la empresaria. "No nos quedó otra alternativa que garantizar el cobro total o parcial de los cheques que contaran con nuestra aprobación. Y hasta ahora seguimos siendo la única empresa que brinda ese servicio en Uruguay. Para estar cubiertos de riesgos, tuvimos que ser muy estrictos en los términos y las condiciones de los contratos de garantía. De lo contrario, los clientes hubieran podido aceptar cheques sin tomar mayores prevenciones porque, de todos modos, había un tercero -Inforcheck- que iba a pagarlos. Al mismo tiempo, también lanzamos el servicio de verificación de cheques, que se fue imponiendo a medida que se consolidaba la confianza en nuestra información referida a falta de fondos, cuentas clausuradas, cuentas suspendidas, denuncias por robo o extravío, etc.".

Los usuarios de ambos servicios son, en su mayoría, cadenas de tiendas de ropa y calzado, casas de electrodomésticos, comercios de artículos para el hogar, etc., cuyas ventas alcanzan montos relativamente importantes. "Antes, el vendedor tenía que consultar con el encargado de la sucursal o conectarse con el dueño del negocio para averiguar si podía aceptar un cheque o no. Desde que funciona Inforcheck, esa averiguación que tomaba su tiempo se transformó en un trámite de rutina y no llega a insumir un minuto en casos normales. La cajera puede optar entre consultar por teléfono a Inforcheck o ingresar a su página Web, para lo cual debe utilizar el número de socio y una clave. Sólo se le exige al vendedor que el cheque esté endosado, que registre el número de documento de identidad del comprador y que el monto registrado coincida con la cifra de la factura de venta. En caso de existir antecedentes negativos en la conducta bancaria o antecedentes comerciales (juicios, moratorias, embargos, concordatos, etc.) de quien libró el cheque, la operadora de Inforcheck informa inmediatamente al usuario para que, a partir del cálculo de riesgo, tome la decisión de aceptar o rechazar ese medio de pago. Siempre es el cliente quien tiene la última palabra", puntualiza Crespo.

Para Ana Abelleira, encargada del departamento comercial de la firma, "lo que marca la diferencia de Inforcheck es que brinda información para que sus afiliados puedan negociar con más confianza. Su función no es dificultar las ventas de las empresas como ocurre con otros sistemas focalizados en los créditos, sino contribuir a que los usuarios trabajen con seguridad y concreten más negocios. Con ese fin, hacemos todo lo posible para que las personas o firmas que han tenido algún inconveniente en materia comercial regularicen su situación y puedan volver a operar con sus cheques en la plaza".

INFORMACIÓN PERMANENTE. Años más tarde, cuando Inforcheck ya se había consolidado en el mercado uruguayo, incorporó un tercer servicio dirigido a los departamentos financieros de las empresas que contratan sus servicios en forma permanente. Ofrece el suministro de información por escrito sobre la trayectoria mercantil y bancaria de personas y sociedades comerciales con las cuales sus afiliados están interesados en hacer negocios. "Esos informes muy completos permiten a nuestros usuarios tomar decisiones fundamentales con respecto a qué política adoptar con un eventual comprador, qué monto de crédito otorgarle, cuánta mercadería venderle, si puede recibirle cheques, incluso cheques diferidos, etc.", señala Abelleira.

BANCO DE DATOS. Antes de salir por primera vez al mercado a ofrecer los servicios de verificación y garantía de cheques, Susana Crespo y su equipo estuvieron seis meses ingresando datos. Recién comenzaba una tarea interminable porque, si la información sobre conducta comercial no se actualiza permanentemente, se convierte en historia y tiene poca aplicación práctica. "Hoy sólo Inforcheck maneja un sistema informático con 300.000 datos activos, que se amplía todos los días. Cada consulta de los usuarios va actualizando nuestra base de datos, habiéndose creado de hecho un clearing de cheques para empresas", subraya Crespo.

A pesar de que en Uruguay existe una cultura muy arraigada de no revelar información, Inforcheck ha logrado que sus fuentes, básicamente sus propios clientes, compartan diversos datos de cada operación con cheques con el personal de la empresa, que a su vez le suministra la información requerida. Según la directora, "eso lo hemos logrado hablando con la gente y ganando su confianza a base de brindar en forma rápida datos relevantes, útiles y fidedignos respetando la confidencialidad. Por algo será que la tasa de rechazo de los cheques recibidos por nuestros afiliados es de menos del 1%, en comparación con un 10% del total que pasa por el clearing anualmente, un nivel similar al existente previo a la crisis de 2002.

Toda información sobre conductas bancarias está avalada por documentación oficial o real, que cumple con la Ley N° 17.838 de protección de datos personales para ser utilizados en informes comerciales y acción de habeas data. Además -prosigue Crespo- la interacción personalizada y estrictamente confidencial con nuestros clientes ha ido generando lazos de confianza muy fuertes. En cambio, una máquina, como utilizan otros servicios de informes, no puede cumplir esa tarea porque es fundamental la experiencia personal".

En Inforcheck trabajan en forma permanente once personas que reciben los datos de los usuarios y hacen los seguimientos correspondientes. Además, cuenta con un staff de abogados y escribanos que atienden casos legales puntualmente. Por otra parte, ha suscripto convenios con la Jefatura de Policía, que proporciona la información de las denuncias por robos y extravíos de cheques, y con la Dirección General de Registros (DGR), que notifica sobre compra y venta de bienes, alquileres y garantías, hipotecas, embargos, prendas, inicio de actividad e integrantes de sociedades comerciales, etc.

Un medio de pago muy utilizado

En Uruguay hay unas 900.000 cuentas corrientes activas, pero eso no significa que un número similar de personas físicas y jurídicas libren cheques porque las empresas uruguayas suelen trabajar con dos y hasta tres bancos al mismo tiempo. De todos modos, el nivel de operaciones viene creciendo sostenidamente en los últimos cinco años y no resulta afectado por el uso extendido de tarjetas de crédito, dado que funcionan en forma paralela y operan en diferentes mercados.

Si bien la operativa con cheques funcionó con pesadez al estallar la crisis económica de 2002, en realidad nunca se detuvo, ni siquiera durante la semana del feriado bancario. Si bien estos instrumentos no se podían hacer efectivos por no funcionar el clearing, fueron una especie de garantía de pago en aquellos días de gran incertidumbre financiera.

Como el movimiento comercial se redujo notoriamente después del período crítico, "tuvimos que buscar nuevos nichos de mercado en los que pudiéramos desarrollarnos. Encontramos esa posibilidad en la gestión de una masa enorme de cheques -tanto de los bancos que habían cerrado, como de los que continuaban trabajando- que habían quedado `en cartera` y que, muchas veces, las empresas receptoras no sabían quiénes se los habían dado y, mucho menos, cómo ubicarlos. El resultado exitoso de la gestión en la mayoría de los casos hizo que más clientes se suscribieran a nuestros servicios de información de cheques y, simultáneamente, pasaran a enriquecer nuestro banco de datos, consolidando la confianza en el sistema", afirma Susana Crespo.